카드결제일이 다가올때 - 신용대출은 어떨까?

카드결제일이 다가오면서 고민이 늘고있는 직장인들이 많다.

급하게 받은 현금서비스나 큰맘먹고 한턱 쐈던것이 고스란히 이제 빚이되어 돌아오는데 딱히 돈을 꿀만한 곳이 없기때문이다.

그렇다고 다음 월급날까지 카드연체를 하면서 잠수를 타야할까? 사정을 해볼까?
갖가지 고민을 하다가 카드결제일이 3~4일정도 앞에 다가와서야 급하게 부모님이나 주변 친구들에게 부탁을 해보지만 그것조차 여의치 않을때 최후의 수단으로 대출을 고민해보곤한다.

그렇다면 신용대출은 어떤가?
신용대출이란 현금서비스와 다르게 대출을 받기위해 몇가지 서류도 준비해야하고 몇통의 전화도 받아야하는 다소 귀찮은 일들을 해야한다.

하지만 신용카드의 현금서비스와 다르게 여유로운 상환기간을 갖고 대출금을 사용할 수 있고
큰 목돈도 대출받을수 있다는 장점이 있다.

그렇다면 신용대출이란 무엇인가? 한번 살펴보도록하자

신용대출이란 담보대출과 구별되는 대출로 저당을 잡지않고 오직 고객의 신용도에따라 대출액과 금리를 정하여 대출해주는 대출상품을 말한다.

흔히, 신용대출의 금리와 한도에 영향을 미치는 요인으로는 신용등급과 연소득 그리고 기존대출이 얼마인가에 따라 크게 차이가 나며 또 금융권과 금융사마다 큰 차이가 있다.

우선, 요소들을 한번 훑어보면

신용등급 - 1등급 ~ 10등급까지 있으며 1등급이 최고 좋은 신용등급으로 1금융권에서 신용대출을 받으려면 일반적으로 4등~5등급 이내에는 들어야하며 2금융권이상에서 신용대출을 받으려면 7~8등급 이내에 들어와야한다. 대부업체역시 9등급이내에는 들어와야한다.

연소득 - 직장인,자영업자,프리랜서 등등의 직업별로 기준이 다르다.
우선, 직장인의 경우 매달 통장에 들어오는 소득이 곧 금융사에 반영되는 고객의 소득이지만
프리랜서의 경우 통장에 들어오는 금액의 60%정도만을 소득으로 인정해주는것이 일반적이다.
영업비를 추정해서 차감했기 때문이다.
자영업자의 경우 톶장에 들어오는 소득이 아니라 부가세를 얼마나 신고하느냐 또는 카드매출액이 얼마큼 되느냐에 따라 소득추정을 하며 사업기간에따라 부가세신고를 하지않았을경우에는 국민연금이나
건강보험료를 매월 얼마씩 납부하느냐를 가지고 소득을 추정하기도한다.

기존대출 - 소득대비 대출이 많다면 당연히 금융사에서 더이상 대출을 나가지 않는다.
고객의 소득은 매월 2백만원인데 매달 나가는 다른대출금의 이자와원금이 백오십만원 정도된다면 추가로 대출받았을경우 고객이 이자와 원금을 상환할 수 있을까? 아마 지금도 사실 가까스로 연체시키지 않고 납부하고 있을정도의 비율일 것이다.
또한 , 신용대출을 받는다고해서 반드시 기존 신용대출금액만 파악하는것이 아니라 담보대출까지 일정비율 신용대출 비율로보고 DTIR산정을 하기때문에 기존대출이 많다면 대출이 부결나거나 한도가 소액이 나온다.

그리고 재직기간 혹은 사업기간의 경우, 역시 각 직업별로 기준이 다른데

직장인의 경우 2금융권이상은 만3개월이상
자영업자의 경우 역시 만3개월이상
프리랜서의 경우 만6개월이상이 되어야
2금융권에서 대출이 가능한 금융사들이 있다.

신용대출은 얼마까지 가능한가?

신용대출은 규정산 보통 금융사에따라 3천만원 ~ 5천만원정도가 일반적이라고 생각하면 된다.
그 이상을 광고하는 회사들도 있지만 사실 그 이상을 신용대출받기란 정말 하늘의 별따기 보다 어려울것이다.

또한 3천~ 5천만원이라고해서 누구나 그 만큼 신용대출을 받을 수 있는것은 아니다.
신용등급,연소득,기존대출등에 따라 최저 2백만원부터 시작해서 차등적용을 받기 때문에
신용등급이 좋고 연소득이 많은 성인의 경우 신용대출 3천만원이 나오기도하지만
그 반대로 신용등급이 낮고 기존대출이 많을경우 고작(?) 3백~5백만원정도 나오는 경우도 많기 때문이다.

신용대출의 금리는 몇 % 인가?


역시 신용대출을 은행에서 받느냐 ? 2금융권에서 받느냐 ? 대부업체에서 받느냐? 에 따라 천차만별이다.

은행권은 연6%~10%초반대가 주를 이루며
2금융권의 경우 연10%중반~ 30%대가 주류를 이룬다
대부업체이 경우 대부분 40%대가 주류를 이루는데

이런 금리차이는 물론 몇 금융권인가에 따라 결정되는 이유는 크지만
은행권 → 2금융권 → 대부업체로 내려갈수록 고객들의 신용상태및 경제상황이 많이 악화되기 때문이다.

신용대출의 절차는 어떻게 되는가?

1. 어떤 금융사에서 대출을 받을지 정보수집

↓

2. 해당 금융사의 본사콜센터나 지점의 대출상담사에게 대출상담

↓

3. 몇가지 정보를 제공후 신용정보조회

↓

4. 신용정보조회 결과를 토대로 대출한도 및 금리상담

↓

5. 서류제출 및 신청서 제출

↓

6. 1차심사

↓

7. 2차심사

↓

8. 펀딩

신용대출 빠르고 간편하게 그리고
무엇보다 가장 유리한조건으로
대출 받는 방법은 없을까? 

대출상담을 누구와 하느냐에따라 큰 차이가 날 수도있다.
가령 A라는 금융사 본사에 전화를걸어 대출상담을 할경우 B금융사는 어떤가요? C금융사는 어떤가요?
물어볼수 있을까요? 혹시 용기내어 물어본다고 하더라도 자세한 답변을 해줄까요?

그렇다고 중개업자나 브로커를 통해 대출을 문의하는건 더더욱 위험하고 불안하고

가장 좋은건 해당금융사에 근무하는 대출상담사에게 직접 전화를거는 방법인데 인맥이 없는경우 대출상담사의 개인번호를 알수도없고 잘못할경우 오히려 본사콜센터에 전화한것보다도 못할 상황이 발생할 경우도 전혀없다고 말씀드릴수 없기때문에 아래 필자가 일일이 전화하고 만나보고 대출상담을 직접해보면서 그중에 골라낸 대출상담사의 상담메일을 올려놓았으니 필요하신 분들에게 도움이 되셨기를 바랍니다.